Además de las conocidas cláusulas suelo, hay otros asuntos por los que puedes reclamar si tienes una hipoteca
Madrid, a 13 de Octubre de 2017.-
Todo el mundo está al tanto de cómo las sentencias judiciales relacionadas con las cláusulas suelo de las hipotecas se están resolviendo a favor de los demandantes. Al menos en la mayor parte de los casos. Y es que, pese a que estas no son ilegales per se, la falta de transparencia con la que se incluyen estas en la mayoría de los contratos es lo que hace que los tribunales, españoles y europeos, las declaren ilegales y sentencien que debe devolverse el dinero cobrado de más.
Ahora bien, las cláusulas suelo no son las únicas que se pueden reclamar, como indican las muchas otras sentencias que declaran irregulares algunos tipos de hipotecas o índices de referencia de los préstamos.
IRPH: el sustituto del Euribor que está causando revuelo
Uno de los últimos asuntos que afectan a los clientes de banca es el cambio de índice para calcular los intereses que se pagan por las hipotecas. El Euribor, en mínimos históricos desde hace muchos meses, ya no llama la atención de las entidades. Muchas de ellas empezaron a utilizar en IRPH para calcular el precio de las mensualidades. Ahora, los tribunales empiezan a recibir reclamaciones de afectados, los cuales alegan precisamente la opacidad con la que se incluyen estas condiciones.
Aunque se trata de un menor número de casos que con las cláusulas suelo, los afectados irph empiezan a unirse y presentar denuncias conjuntas. Una vez más, los jueces se ponen de parte de los usuarios porque en los contratos no se da información clara acerca de qué significa este índice para el consumidor. En la mayoría de los casos, quienes firman piensan que lo hacen de forma segura, con una hipoteca que se mantendrá estable. La confusión con la que se explica el índice hace que se malinterprete, perjudicando de forma clara a una de las partes, en este caso el hipotecado.
Las sentencias son muy claras, e indican que la falta de transparencia por parte de la entidad bancaria es motivo suficiente para presentar una reclamación, recuperando en la mayoría de los casos ese dinero cobrado de forma abusiva. Tanto es así, que hay bancos que han dejado de utilizar el irph como índice para calcular la hipotecas.
Las hipotecas multidivisa, también abusivas
Otro tipo de situaciones que perjudican claramente a quienes contratan una hipoteca son las hipotecas multidivisa. Estas, en las que un ciudadano de la Unión Europea puede pedir un crédito sujeto a la cotización de una moneda extranjera, se presenta en la mayoría de los casos como más recomendable debido a que la divisa en la que se contrata la hipoteca parece fluctuar menos que otras monedas. Sin embargo, no se explica que las variaciones en las cuotas y los intereses también se ven afectados con los cambios. Y es de nuevo esa desinformación la que hace que los tribunales den la razón a los afectados.
El caso más significativo es la sentencia del Tribunal de la Unión Europea a favor de una ciudadana rumana. Esta había firmado un hipoteca en francos suizos, en principio una moneda que no suele tener cambios en la cotización. Sin embargo, al experimentar una depreciación importante, el coste de la hipoteca se disparó. Al no informar adecuadamente de todos los riesgos, el tribunal determina que se actuó con falta de transparencia y se abandonaron las obligaciones del banco de ofrecer todos los datos para que la usuaria tomara una decisión consciente.
De modo que las hipotecas en divisas diferentes a la que se utiliza en el país, pese a no ser ilegales, sí que requieren de una cantidad de información lo suficientemente amplia como para comprender que existen riesgos. Y como tal, hay que ser consecuente con ellos.
Saber si se puede reclamar y cómo hacerlo
Como hemos comentado al principio, cláusulas como las de suelo, índices como el IRPH o firmar una hipoteca en otra moneda no son ilegales. Por tanto, que una hipoteca cumpla con alguna de estas condiciones no la convierte directamente en motivo de denuncia. Aún así, sí que conviene revisar todos los puntos, sea que sepamos que hay algo como esto o no, antes de tomar una decisión. Para ello, lo mejor es dejar el asunto en manos de un experto, que revise el contrato y nos señale cuáles son las cláusulas y condiciones por las que se puede pedir la devolución del dinero cobrado de más.
En R&R Abogados están especializados en la reclamación de este tipo de cláusulas y gastos. Así que pueden orientarnos a la hora de estudiar nuestro caso. De hecho, incluso cuando se trata de unirse para presentar una demanda conjunta, es importante analizar cada uno de los casos de forma individual. Así se puede comprobar que efectivamente hay base para reclamar la devolución de todas aquellas cantidades que se hayan cobrado de forma irregular.
En el caso de que se vaya a presentar un reclamación individual, conviene saber que el coste inicial del proceso puede ser más alto que el de una demanda colectiva. Aún así, las sentencias favorables incluyen también que sea el banco quien se haga cargo de las costas. Por tanto, tanto una como otra vía permite recuperar lo invertido.
Tanto si decides unirte a otros afectados como si prefieres hacerlo por tu cuenta, antes de emprender acciones legales conviene tratar de llegar a un acuerdo por la vía amistosa. Muchos bancos, viendo que tienen todas las de perder, prefieren negociar con el usuario la devolución y ahorrarse los costes de un proceso. Algunos incluso han habilitado figuras específicas para que hagan de intermediarios entre el cliente y la entidad. Solo en caso de que no se llegue a un acuerdo satisfactorio, los abogados recomiendan pasar a la vía judicial.
Con todo, es mejor tener el apoyo de un experto para que nos oriente acerca de todos los trámites que se tienen que hacer. Así conseguiremos defender nuestros derechos.
Autor: Pedro Fernández
Empresa: OlimpoMarketing
