MADRID, 4 Mar. (EDIZIONES) -
Las fintech han aterrizado en el sector financiero en un momento en el que la banca ve crecer sus competidores.
Con los tipos de interés cercanos a cero, las entidades tradicionales se ven obligadas a subir las comisiones para mantener la rentabilidad mientras asisten a un cambio en el modelo de negocio en el que las nuevas alternativas tecnológicas se llevan la palma en cuanto a la relación con el cliente.
Él se llama Mario Yáñez, es director de soluciones financieras en Tecnocom España, una empresa especializada en el mercado de las tecnologías de la información, y en esta entrevista a mercadofinanciero.com nos desvela cuáles son las claves del sector:
- ¿Cómo está viviendo la transformación digital de la banca? ¿Sobrevivirá el modelo clásico a medio/largo plazo?
El modelo tradicional va a converger en uno nuevo que provocará que muchos paradigmas que sustentan la banca actual desaparezcan. Los productos financieros serán los mismos pero la forma de consumirlos va a ser totalmente diferente, bastantes de los aspectos que rigen la banca cambiarán considerablemente.
- ¿Es tarde para que la banca tradicional se renueve?
Bill Gates decía que en el siglo XXI iba a haber dos tipos de empresas, las que estén en internet y las que ya no existan, es un mensaje un tanto apocalíptico, pero lo cierto es que la tecnología va a ser la palanca de construcción de los nuevos modelos de negocio. ¿Es tarde? Creo que no.
Cuando apareció Napster en el mundo de la música nadie creía en ese modelo de negocio, pero acabó por transformar totalmente el negocio discográfico. Actualmente, al sector financiero le ha llegado su momento Napster. Las entidades deben comenzar a pensar donde se quieren posicionar en este nuevo escenario, pero aún no es tarde porque van a jugar dos tipos de actores, los bancos ya existentes y las 'fintech'.
- ¿Pero son las 'fintech' una amenaza para la banca tradicional?
Son una amenaza en el corto plazo y una oportunidad en el largo. Actualmente, los usuarios nos estamos adaptando continuamente a las nuevas tecnologías por lo que demandamos que los proveedores de servicios con los que trabajamos se adapten y, así, crear un modelo de relación cercano. ¿Por qué no me voy a poder comunicar con un banco por 'Whatsapp'?
Las fintech han sabido capitalizar la transformación digital con una experiencia de usuario muy amigable. Han creado una cadena de valor desintermediada, y aquí es donde está el riesgo para la banca. El modelo de negocio de las fintech es directo, lo que significa más rapidez, más cercanía con el cliente y menor coste.
Si los millenials se acercan al banco a pedir un crédito se van a encontrar con un proceso lento. En cambio, hay 'fintech' que con una valoración rápida y menor coste pueden ofrecer un crédito en diez minutos, esa es la amenaza. Dan facilidades para consumir servicios financieros a una población grande desde internet. La noticia buena para la banca es que tiene los mimbres necesarios para adptarse: información, tecnología, la capacidad de ofrecer productos más baratos y, además, la credibilidad del sistema.
- ¿Qué impide a la banca actuar con más rapidez?
Hay tres aspectos fundamentales. El primero, que el público ha perdido la confianza en las entidades financieras tras la crisis. Se apuesta más por nuevos modelos de negocio, por compañías frescas. El segundo es el entorno normativo y regulatorio, que es una garantía, pero las entidades ahora mismo se están gastando el 70% de su presupuesto de it en cumplir con las obligaciones que marcan el BCE, la CNMV, la Agencia Tributaria...etc lo que me deja un margen muy pequeño para invertir en estas nuevas iniciativas.
El tercero, necesitan cambiar en modelo de su relación con el cliente, se necesita encontrar algo cercano y atractivo. Tiene que cambiar la cultura interna.
- ¿El cliente tradicional no se podría mostrar reticente ante este nuevo paso?
Todo lo contrario. El cliente tradicional ve de forma positiva que su banco le ofrezca una mejor experiencia de usuario a través de unos canales digitales modernizados porque tiene confianza en la entidad. La reacción de los clientes es muy buena pero las entidades tienen que cambiar el enfoque.
La entidad financiera tiene que conocer tu problemática, resolver tus problemas cotidianos y posicionarse para poder venderte su producto. La banca no debe intentar competir en las características y precios de sus productos, sino en la relación personal con sus clientes.
- ¿Cuando los bancos se adapten al nuevo entorno, podrán coexistir con las fintech?
Las fitnech son la punta de lanza de un nuevo modelos de negocio, pero también hay cierta burbuja. En 2015, el 90% de capital riesgo captado se lo han llevado las fintech, muchísimos inversores han invertido capital en desarrollar este tipo de startups. Hay un poco de burbuja y probablemente el 80 90% de las fintech desaparecerán, ahora bien, las que se queden, han llegado para consolidarse y para crecer.
Puede existir un modelo de negocio de colaboración entre fintech y bancos en el que el banco sea la factoría de productos financieros y la fintech se encargue de la distribución. Puede que haya bancos que consideren vender a las fintech sus productos financieros como marca blanca. Otros no, que decidan tener ellos toda la cadena de valor. En cualquier caso van a tener que colaborar y aprovechar el canal fintech para posicionarse con sus clientes al igual que estas van a tener que consumir algunos servicios financieros de las entidades.
- ¿Qué le parecen las soluciones de inversión automatiazdas, cuál es el siguiente paso?
Actualmente, casi el 80% de las operaciones de Broker las realizan máquinas, no personas, ya están automatizadas. Son robots que desde el lado del cliente pueden asesorarte en cómo gestionar tu cartera y, además, están siendo actores directos en los mercados.
- ¿Ve posible una plataforma de inversión automatizada orientada directamente al usuario que pudiese hacer desaparecer a la figura del 'broker' como intermediario?
Creo que los brokers tienen que existir porque tiene que haber una manera de entrar en el sistema, aunque quizás los vemos sustituido por un concepto más tecnológico. Si que es cierto que las finanzas personales van a estar cada vez mas apoyadas por 'roboadvisors' --software que tiene un conocimiento histórico de tu perfil y de los mercados-- que van a ser capaces de proporcionarte la visión de tu cartera y la opción de ejecutarla a trsavés de la web o de tu dispositivo móvil. Aún así, creo que el factor humano siempre va a estar ahí ¿Te fiarías de un avión absolutamente robotizado?
- ¿Cree que los pagos por el móvil acabarán siendo una tendencia generalizada?
Los pagos por el móvil son claramente el futuro, las tarjetas son un medio obsoleto y ya hay iniciativas basadas en tecnologías NFC o HCE, que todavía dan más seguridad, que facilitan todo tipo de pagos, no solo en los móviles, sino también en los dispositivos wearables. Estas tecnologías ya están más trabajadas en cuanto a seguridad y las vamos a ver crecer mucho en los próximos dos años.
- ¿Esta tendencia conllevará a la desaparición del efectivo?
Casi el 60% del gasto corriente es en efectivo. Un porcentaje altísimo. La voluntad de la UE es que el efectivo desaparezca, pero, para ello, los pagos móviles deberían ser fáciles de implementar en micro pagos del día a día y que este tipo de pagos estén habilitados en todo tipo de comercios y para todo tipo de transacciones.
Al final de la ruta de los pagos por móvil está la desaparición del efectivo, pero la penetración tiene que ser total y, además, el intercambio de dinero entre personas también debe estar disponible de una forma sencilla y regulada.
- Hemos pasado del trueque al intercambio de metales, de estos, al de papel, ahora ya no intercambiaremos nada...
Un billete de 50 euros no es más que un pagaré del Banco de España, es un sistema fiduciaro basado en el respaldo de las autoridades financieras y políticas de cada país. La gran ventaja es que si se articula bien desde un punto tecnológico y de la seguridad, significaría mucho en la lucha contra el blanqueo de capitales. La trazabilidad de una transacción digital significa que se conoce el origen y el término de la transacción y por lo tanto será mucho más fácil de hacer el seguimiento.
- ¿Se podrá conseguir una transformación total hacia el pago digital?
No descarto que dentro de no mucho tiempo el euro se transforme en un euro digital, en una criptodivisa, llámalo 'eurocain' o como se le quiera llamar, pero si existe una moneda digital con las mismas garantías que el euro, avalada y respaldada por los Gobiernos y el BCE, todo el mundo la utilizaría.
Sería una forma de luchar contra las actividades ilícitas, pero no solo por el blanqueo de capitales. A través de pequeños movimientos de efectivo, un terrorista puede juntar 3.000 euros en muy poco tiempo sin ser rastreado. Con ese dinero se puede poner una bomba muy granade en un tren de cercanías, y esa, es una gran preocupación en Europa.
La criptodivisa europea y dispositivos móviles son dos líneas de trabajo importantes que pueden transformar el mundo en el que nos movemos
- Actualmente compartimos mucha información en las redes sociales, con la criptodivisa y los pagos móviles el seguimiento del individuo sería total...
Si...¿ El modelo digital basado en estas tecnologías abiertas a qué nos ha llevado? A que la mayor cadena hotelera del mundo, AirBnb, no tenga ningún hotel, a que la mayor flota de taxis del mundo (Uber), no tenga ningún coche, a que la mayor empresa de comercio electrónico, Alibaba, no tenga almacén y, además, a que el mayor gestor de contenidos del mundo, sea Facebook.
Los mayores negocios del mundo no tienen activos propios, pero no son humo, generan ingresos. Se dedican a la intermediación digital, invitan a los proveedores a utilizar su plataforma. Un buen negocio para ambos. En la banca va a pasar lo mismo, es el modelo que tienen que imitar. Con las fintech ha llegado un cambio a la banca y este cambio ha llegado para quedarse.
